Условия труда инвалидов. Специальные условия труда для инвалида Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям

Инвалидам, занятым в организациях независимо от организационно-правовых форм и форм собственности, создаются необходимые условия труда в соответствии с индивидуальной программой реабилитации.
Не допускается установление в коллективных или индивидуальных договорах условий труда инвалидов (оплата труда, режим рабочего времени и времени отдыха, продолжительность ежегодного и дополнительного оплачиваемых отпусков и другие), ухудшающих положение инвалидов по сравнению с другими работниками.
Для инвалидов I и II групп устанавливается сокращённая продолжительность рабочего времени не более 35 часов в неделю с сохранением полной оплаты труда.
По соглашению между работником и работодателем могут устанавливаться как при приёме на работу, так и впоследствии неполный рабочий день или неполная рабочая неделя. Работодатель обязан устанавливать неполный рабочий день или неполную рабочую неделю по просьбе беременной женщины, одного из родителей (опекуна, попечителя), имеющего ребёнка в возрасте до четырнадцати лет (ребёнка - инвалида в возрасте до 18 лет), а также лица, осуществляющего уход за больным членом семьи в соответствии с медицинским заключением.
Для инвалидов продолжительность ежедневной работы (смены) устанавливается в соответствии с медицинским заключением.
Не допускаются к работе в ночное время (ночное время - время с 22 часов до 6 часов): инвалиды; работники, не достигшие возраста восемнадцати лет, за исключением лиц, участвующих в создании и(или) исполнении художественных произведений, и других категорий работников в соответствии с Трудовым Кодексом и иными федеральными законами. Работники, имеющие детей- инвалидов, а также работники, осуществляющие уход за больными членами их семей в соответствии с медицинским заключением, могут привлекаться к работе в ночное время только с их письменного согласия и при условии, что такая работа не запрещена им по состоянию здоровья в соответствии с медицинским заключением. При этом указанные работники должны быть в письменной форме ознакомлены со своим правом отказаться от работы в ночное время.
Привлечение инвалидов к сверхурочным работам допускается только с их письменного согласия и при условии, если такие работы не запрещены им по состоянию здоровья в соответствии с медицинским заключением. При этом инвалиды должны быть в письменной форме ознакомлены со своим правом отказаться от сверхурочных работ.
Работа в выходные и нерабочие праздничные дни, как правило, запрещается.
Привлечение инвалидов работе в выходные и нерабочие праздничные дни допускается только в случае, если такая работа не запрещены им по медицинским показаниям. При этом инвалиды должны быть в письменной форме ознакомлены со своим правом отказаться от работы в выходной и нерабочий праздничный день.
Инвалидам предоставляется ежегодный отпуск не менее 30 календарных дней из расчёта шестидневной рабочей недели.
Кроме того, работодатель обязан на основании письменного заявления работника предоставить отпуск без сохранения заработной платы работающим инвалидам - до 60 календарных дней в году.
Эта подборка информации основана на выдержках из Закона "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" и Трудовом Кодексе РФ и опубликована в учебно-методического пособии "Профессиональная реабилитация инвалидов" (Министерство труда и социального развития Российской Федерации совместно с Федеральным научно-практическом центром медико-социальной экспертизы и реабилитации инвалидов, 2004 год). Это единственная информация, которую можно найти в действующем российском законодательстве о специальных условиях труда для людей с инвалидностью. Немного её и в других различных научных и методических материалах.
Иногда в материалах смешивают понятия "специальные условия труда для инвалидов" и "специальные рабочие места для инвалидов". Бывает, что это оправдано, так как авторы подразумевают под ними одно и то же. Но, между двумя этими понятиями есть и принципиальная разница.
Процесс создания рабочих мест на специализированных предприятиях, применяющих труд инвалидов, это совершенно другая тема и, на наш взгляд, имеет мало общего с процессом создания специальных условий труда для людей с инвалидностью. В этой главе мы более подробно остановимся именно на специальных условиях труда для людей с инвалидностью.
Наши организации в своей работе выступают против изоляции инвалидов в специальных производственных условиях, а стремятся интегрировать их в среду работников без инвалидности. Специальные рабочие места для инвалидов могут (и должны) создаваться в рамках обычных предприятий, тогда обсуждаемые понятия (рабочие места на специальных предприятиях, применяющих труд инвалидов, и специальные условия труда для людей с инвалидностью) совпадают по смыслу, за исключением одного момента. Подразумевается, что специальные рабочие места для инвалидов потому и считаются специальными, что изначально создаются и рассчитаны только на людей с инвалидностью. Это может иметь формальный вид, когда просто декларировано, что данное рабочее место предназначено для трудоустройства инвалида, и условия труда на нём будут создаваться, когда появится подходящий сотрудник из числа людей с инвалидностью. А может изначально иметь готовые условия труда, и уже под них будет искаться подходящий работник с инвалидностью. Это разные подходы, так как здесь по-разному проходят процессы создания специальных условий труда и трудоустройства инвалидов, и результаты их тоже разные. Далее мы рассмотрим это подробнее.
Одной из непростых задач является разработка нормативов со-здания специальных условий труда, которые должны позволить не только следить за сохранностью здоровья трудоустраиваемого инва-лида, но и эффективно решать все возникающие при этом проблемы организационного и социального характера. На данный же момент в раздел профессиональной реабилитации ИПР включаются только медицинские составляющие условий труда людей с инвалидностью, что делает возможным подбор подходящей по их состоянию здоровья профессии, но никак не может помочь в процессе дальнейшего трудоустройства. Можно даже сказать, что в Индивидуальной про-грамме реабилитации больше обозначаются противопоказанные ус-ловия труда для инвалида, чем те, которые должны быть созданы на его рабочем месте и помогут ему эффективно трудиться.
Противопоказанные для трудоустройства инвалидов условия труда характеризуются повышенными (пониженными) уровнями:
Физических факторов (шум, вибрация, температура воздуха, влажность и подвижность воздуха, электромагнитные излучения, статистическое электричество, освещённость и др.),
Химических факторов (запылённость, загазованность воздуха рабочей зоны),
Биологических факторов (патогенные микроорганизмы и продукты их жизнедеятельности),
Физических, динамических и статистических нагрузок при подъёме и перемещении, удержании тяжестей, работой в неудобных вынужденных позах, длительной ходьбой,
Нервно-психических нагрузок (сенсорные, эмоциональные, интеллектуальные, монотонность, работа в ночную смену, с удлинённым рабочим днём.

Так что же такое эти самые специальные условия труда для инвалидов и как они должны создаваться?
Прежде всего, необходимо обозначить, что все люди с инвалидностью различны в своих потребностях, и нельзя подходить с одними требованиями к созданию условий труда даже для инвалидов с одним типом ограничений. Могут и должны быть общие критерии оценки трудового потенциала людей с инвалидностью и единые процедуры классификации потребностей в зависимости от объективного состояния их физических или ментальных возможностей, но это не должно заслонять индивидуальности процесса их трудоустройства. Здесь выходят на первый план и психологические аспекты каждой личности, и специфичность каждой отдельной ситуации, когда одни и те же меры могут дать положительный результат, а могут и не иметь ожидаемого эффекта.
С другой стороны, нельзя определить, какие человеку с инвалидностью нужны условия труда в отрыве от конкретной вакансии, на которую он претендует. К примеру, для незрячего человека нужны одни мероприятия по созданию условий труда, если он хочет работать оператором на персональном компьютере, и совершенно другие для работы массажистом. То есть, создание специальных условий труда для инвалида - это сугубо индивидуальный процесс и заключается он в определении конкретных мер для конкретного человека в рамках конкретной вакансии.
Проектирование и оснащение специальных рабочих мест для инвалидов должны осуществляться с учётом профессии, характера выполняемых работ, вида инвалидности, степени функциональных нарушений и ограничения способности к трудовой деятельности, уровня специализации рабочего места, механизации и автоматизации производственного процесса.
Условия труда на рабочих местах инвалидов должны соответствовать Индивидуальной программе реабилитации инвалида, разрабатываемой бюро медико-социальной экспертизы.
При проектировании, реконструкции и эксплуатации специальных рабочих мест для инвалидов следует руководствоваться:
"Едиными санитарными правилами для предприятий (производственных объединений), цехов и участков, предназначенных для использования труда инвалидов и пенсионеров по старости" (Минздрав СССР, № 2672 -83 от 01.03.83 г.);
Стандартами системы безопасности труда (ССБТ);
" Санитарными правилами, нормами и гигиеническими нормативами;
Гигиеническими критериями оценки и классификации условий труда по показателям вредности и опасности факторов производственной среды, тяжести и напряжённости трудового процесса, утверждёнными Гокомсанэпиднадзором России 23.04.99 г. Руководство 2.2.755-99;
Нормативными документами общественных объединений инвалидов (ВОИ, ВОГ, ВОС), Министерства труда Российской Федерации, регламентирующих труд инвалидов;
Постановлением Минтруда России "О перечне приоритетных профессий рабочих и служащих, овладение которыми даёт инвалидам наибольшую возможность быть конкурентоспособными на региональных рынках труда" от 3 сентября 1993 г. № 150.
(Учебно-методическое пособие "Профессиональная реабилитация инвалидов", выпущено Министерством труда и социального развития Российской Федерации совместно с Федеральным научно-практическим центром медико-социальной экспертизы и реабилитации инвалидов, 2003 год).
Важной процедурой для создания специальных условий труда является определение барьеров, которые могут стать препятствием для эффективной работы человека с инвалидностью. Здесь также недостаточно знаний о типе физических ограничений инвалида и его возможностях здоровья, нужны данные о профессиональных навыках и сопутствующих социальных факторах. То есть, информация о том, что человек может передвигаться только на инвалидной коляске, не позволяет определить условия, при которых он сможет трудиться. Можно обозначить необходимость создания доступной инфраструктуры для инвалидов с нарушением опорно- двигательного аппарата, список специальностей и профессиональных обязанностей, которые противопоказаны данному человеку в соответствии с его медицинским заключением. Доступная инфраструктура включает в себя возможность свободно передвигаться по организации (отсутствие ступеней, высоких порогов, широкие дверные проёмы и т. д.), и удобство непосредственно на рабочем месте (расположение инструментов и оборудования на оптимальном по высоте и глубине уровне, доступность полок и стеллажей и т. д.). Противопоказания могут отражать объективные профессиональные ограничения инвалида, ведь есть ряд специальностей, которые недоступны человеку, передвигающемуся на инвалидной коляске (например, шахтёр или бортпроводник) или условия труда, вредные ему по состоянию здоровья.
Но эта информация не несёт в себе готовых решений по устранению барьеров на пути трудоустройства инвалида. Он нуждается, во-первых, в привязке к конкретному месту работы, во- вторых, к выполнению обозначенных служебных обязанностей и, в- третьих, в определении уже упоминавшихся социальных факторов, способствующих или препятствующих трудовой деятельности этого человека с инвалидностью.
Сказанное можно проиллюстрировать следующими ситуациями: если инвалид, передвигающийся на коляске, стремится работать в офисе специалистом по компьютерным технологиям, то исходя из предложенной вакансии, ему требуется один комплекс мероприятий, а если мастером по слесарным работам на производстве, то совершенно другой. Различаться комплексы мероприятий будут из- за места работы, которое кардинальным образом влияет на создание специальных условий при трудоустройстве инвалида, и требований по пересмотру или адаптации служебных обязанностей. То есть, для компьютерного мастера необходимо учесть, что он не сможет самостоятельно передвигать технику, добраться до отдалённых розеток, тянуть проводку и т. д. Следовательно, эти обязанности нужно переложить на другое лицо, либо предусмотреть техническую возможность, как он сможет их выполнять. Подобную процедуру надо проделать и в отношении вакансии "слесарь на производстве".
В приведённых примерах мы даже не учитываем возможных сопутствующих их инвалидности факторов, например, таких как слабость хвата кистей рук (бывает при травме шейных позвонков), трудности целый день проводить в сидячем положении (из-за частичного поражения мышц спины), необходимость регулярных перерывов в работе из-за головных болей и так далее. Этих ограничений может и не быть, а могут к ним присоединиться и другие сложности. Поэтому и задача создания специальных условий труда сводится к определению возможностей человека с инвалидностью и соотнесением их к требованиям представленной вакансии. Причём важно определить не только - подходит ли инвалид для данной работы, но и то, как можно изменить условия труда для того, чтобы на ней смог эффективно трудиться человек с определёнными параметрами ограничений и требований к условиям труда.
Это является очень важным и даже можно сказать, принципиальным моментом, который позволяет взглянуть на вопрос создания специальных условий труда для человека с инвалидностью несколько с другой стороны. Пока слишком сильны тенденции, когда подбирают сотрудников из числа инвалидов на вакансии по простому принципу "подходит - не подходит" или пытаются "подогнать" возможности человека с инвалидностью под требования вакансии. Во многом именно поэтому и результаты трудоустройства инвалидов невелики. Совсем по-другому и с другими результатами процесс трудоустройства будет проходить, если саму вакансию изменять под возможности человека с инвалидностью. Происходить это может следующими способами:
1) Изменением действующих правил в организации или рабочих инструкций сотрудника с инвалидностью. Это может означать возможность установления дополнительных перерывов в течение рабочего для человека, испытывающего приступы усталости (например, вследствие рассеянного склероза) или перевод ряда служебных обязанностей офисного сотрудника с проблемами слуха на другого работника.
2) Приобретением дополнительного специального оборудования и обустройство рабочего места для инвалида. Это может относиться к компьютерным программам, позволяющим эффективно трудиться на данной технике незрячим сотрудникам или к рабочему столу инвалида на коляске, из-под которого нужно убрать тумбочку и расширить проём для его ног.
3) Обращением к услугам специального сервиса. Это, к примеру, может понадобиться при проведении собрания с участием инвалидов с нарушениями слуха (приглашение сурдопереводчиков) или переводе необходимых для работы незрячих сотрудников материалов из плоскопечатного вида на язык Брайля.
Для трудоустройства инвалида необходимо учесть и социальные факторы его жизни. Например, если у человека, передвигающегося на коляске, есть личный автомобиль, то этот факт способствует его возможности работать вне дома. А если, к примеру, он живёт на третьем этаже жилого дома без лифта, то пока не будет решен вопрос свободного доступа на улицу, его трудоустройство для работы в офисе какой-либо организации представляет серьёзную проблему.
Специальное рабочее место инвалида должно иметь основное и вспомогательное оборудование, техническую и организационную оснастку, обеспечивающие реализацию эргономических принципов при организации рабочих мест инвалидов и учитывающих индивидуальные возможности и ограничения конкретных лиц.
Конструкция всех элементов производственного оборудования и организация рабочего места должны соответствовать антропометрическим, физиологическим и психологическим особенностям и ограниченным возможностям работающих инвалидов с учётом:
Анатомно - морфологических характеристик двигательного аппарата;
Возможностей распознавания органов управления, предметов труда, инструмента;
Точности, скорости и амплитуды движений при осуществлении управляющих действий;
Возможностей захвата и способов перемещения органов управления, инструментов, предметов труда (пальцами, кистью, всей рукой, стопой, в том числе с использованием протезов и рабочих насадок на них);
Величин усилий, развиваемых при осуществлении управляющих действий.
При проектировании и организации специальных рабочих мест для инвалидов должно быть предусмотрено:
Использование специальных приспособлений для управления и обслуживания оборудования, компенсирующих анатомно-- морфологические и физиологические недостатки и ограничения инвалидов;
Применение специально разработанного ручного инструмента, форма, размеры и величина сопротивления приводных элементов которого обеспечивают надёжный захват и эффективное использование;
Расположение органов управления оборудованием, технологической или организационной оснастки, обрабатываемых деталей на рабочем месте в пределах зон досягаемости моторного поля (в горизонтальной и вертикальной плоскостях), учитывающих антропометрические размеры и физические ограничения инвалида;
Использование для регулировки высоты рабочей поверхности стола и элементов рабочего стула легко досягаемых и управляемых механизмов, имеющих надёжную фиксацию;
Выделение дополнительных площадей, обеспечивающих возможность подъезда, разворота на рабочем месте и выполнения работы в инвалидной коляске;
Оснащение оборудования и мебели на рабочем месте индикаторами (визуальные, акустические, тактильные), учитывающими возможности и ограничения отдельных групп инвалидов (слепые, слабовидящие, глухие) и восприятии информации для беспрепятственного нахождения своего рабочего места и выполнения работы;
Введение, при необходимости, специальных режимов работы, дополнительных регламентированных перерывов.
Расстановка оборудования и мебели на рабочих местах инвалидов должна обеспечивать безопасность и комфортность. Все элементы стационарного оборудования, предназначенные для использования инвалидами, должны быть прочно и надёжно закреплены.
(Учебно-методическое пособие "Профессиональная реабилитация инвалидов", Министерство труда и социального развития Российской Федерации совместно с Федеральным научно- практическим центром медико-социальной экспертизы и реабилитации инвалидов, 2003 год).
Создание специальных условий труда для человека с инвалидностью состоит из решения трёх основных блоков возможных барьеров:
1. Доступность инфраструктуры, как всего здания, так и непосредственно рабочего места, должны обеспечивать свободу передвижения человека с инвалидностью и эффективность его трудовой деятельности.
2. Место и график работы должны соответствовать его физическим и социальным возможностям.
3. Служебные обязанности и условия работы, не доступные человеку с инвалидностью, должны быть адаптированы под его физические и социальные возможности или отменены.
При создании условий труда инвалида, необходимо учитывать и физические, и социальные составляющие его ограничений. То есть, невозможность человеку, передвигающемуся на инвалидной коляске, добраться до места работы, представляет собою именно социальные ограничения, так как они возникли из-за недоступности выхода из его жилища и неприспособленности общественного транспорта. Другой пример, если инвалиду предлагают вакансию секретаря на домашнем телефоне со служебными обязанностями по внесению полученных данных в компьютер и пересылке их по электронной почте, а компьютера у него нет, то это также является его социальным ограничением.
Социальные ограничения людей с инвалидностью, хотя и носят объективный характер, но продиктованы исключительно временными факторами и несовершенством отношения российского общества к проблемам инвалидности. И, в отличие от физических, социальные ограничения в трудоустройстве инвалидов, можно и нужно преодолевать. Но, на данный момент, создание специальных условий труда напрямую связано с социальными условиями жизни человека с инвалидностью, и игнорировать их нельзя.
Хотим обратить внимание, что из трёх перечисленных выше пунктов, только первый требует финансовых затрат (хотя, в соответствии с законодательством, нормы архитектурной и информационной доступности для инвалидов инфраструктуры любой компании и так должны соблюдаться), а два других требуют организационных усилий. Это показывает, что дело не только и не столько в финансах, которые необходимы для создания рабочих мест с соответствием их условий для трудоустройства людей с инвалидностью, как иногда пытаются представить это некоторые сотрудники государственных структур. Гораздо важнее создание системы, в которой будут учитываться возможности инвалида, возможности вакансии и возможности их взаимной адаптации. Это не вопрос денег, а вопрос структурной перестройки ныне действующих программ по трудоустройству людей с инвалидностью.
Сейчас чаще всего сначала выделяют финансовые средства на создание рабочих мест для инвалидов, потом эти рабочие места создают и лишь только затем ищутся инвалиды, которые должны на них работать. По такому принципу, к примеру, действует программа Комитета общественных связей города Москвы по проведению конкурса среди работодателей на создание дополнительных рабочих мест для инвалидов. Помимо того, что это неэффективно, так как сложно найти сотрудника с инвалидностью, который полностью может вписаться в уже созданные не для него рабочее место и условия труда, так это и экономически невыгодно.
Мы предлагаем исходить от обратного: сначала нужно найти сотрудника с инвалидностью, потом определить, что нужно сделать, чтобы он смог эффективно трудиться, на основании этой информации подобрать, адаптировать или создать рабочее место. При этом, сначала нужно просчитать, сколько это стоит и только потом выделить финансовые средства. Если исходить из зарубежных исследований на эту тему, то может оказаться, что для трудоустройства примерно 60% инвалидов финансовые затраты непосредственно на создание специальных условий труда не потребуются вовсе. Им нужны мероприятия по устранению барьеров по трудоустройству из 2 и 3 пунктов, предложенной выше схемы. А здесь, повторимся, нужны уже не деньги, а подготовленные специалисты, которые смогут обеспечить адаптацию или изменение служебных обязанностей, графика и условий работы под индивидуальные возможности конкретного инвалида.
Другой большой проблемой является следующее - кто же будет создавать эти самые специальные условия труда для инвалидов? В Законе "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" в статье 23 прописано, что работодатель создаёт условия труда для инвалидов в соответствии с Индивидуальной программой реабилитации. То есть получается, что этим должен заниматься сам работодатель? Но он не является специалистом в области создания специальных условий для инвалидов и не может предусмотреть всех нюансов, которые сопряжены с процессом трудоустройства. Возможно, они должны быть прописаны в ИПР инвалида и работодателю следует просто следовать написанному в карте и создать условия труда в соответствии с рекомендациями раздела "профессиональная реабилитация"? Но практика формирования Индивидуальной программы реабилитации показывает, что сделать это практически невозможно. Кроме того, все вышеизложенное свидетельствует, что создание специальных условий труда для человека с инвалидностью в отрыве от конкретного рабочего места и вакансии, на которую он претендует невозможно.
Не занимаются созданием специальных условий труда для людей с инвалидностью и сотрудники государственной федеральной службы занятости населения. Продиктовано это следующими причинами:
1) Отсутствием соответствующих государственных программ по созданию специальных условий труда для инвалидов, а если нет программ, то нет и специалистов по этому вопросу.
2) Отсутствием методических материалов, а также программ подготовки и переподготовки сотрудников службы занятости населения, направленные на более эффективную работу с индивидуальными потребностями инвалидов при их трудоустройстве.
Все перечисленные проблемы не позволяют с достаточной эффективностью трудоустраивать людей с инвалидностью, которым в силу их ограничений требуется создание специальных условий труда. И пока не будет изменена нынешняя ситуация, и не будет создана и внедрена новая система обеспечения трудовой занятости этих лиц, трудно рассчитывать на хоть какие-то подвижки в этом процессе. А вопросы - кто и как будет обеспечивать создание специальных условий труда для инвалидов в рамках сегодняшней ситуации в Российской Федерации, к сожалению, так пока и остаются без ответа.

Индивидуальные условия являются обязательной частью кредитного договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Они определяют ставку, сумму, сроки кредитного соглашения, а также регулируют отношения сторон в области параметров выдаваемой ссуды. Сделка осуществляется на основании Федерального закона от (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» .

Толкование понятия

Договор имеет две группы условий: общие и индивидуальные.

Последние включают в себя:

• процентную ставку, сумму кредита и валюту, комиссии;
• указание на сроки действия договора-оферты;
• все аспекты платежей: величину, периодичность, сумму, способы оплаты и порядок изменения срока кредита;
• обеспечение договора;
• контактные данные и способы обмена ими.

Если при заключении договора, одна группа условий противоречит второй группе, то применяются только индивидуальные, поскольку они предназначены для конкретной группы людей.

С момента подписания договора и получения денег клиентом может пройти до 3 рабочих дней (особенно если деньги перечисляются на счет другого банка). За это время кредитор не вправе менять индивидуальные условия.

Кроме того, заемщик может вернуть кредитору долговые средства в течение 14-30 дней, уплатив при этом только проценты за конкретный период пользования деньгами. Данная операция регулируется вышеназванным Законом.

Сделка считает совершенной, если с заявителем согласованы все условия и перечислены деньги.

Набор индивидуальных условий составлен в виде таблицы. Банк не имеет права изменять названия граф, однако может добавить дополнительные строки после неизменных, предварительно согласовав их с заказчиком средств.

Кто может претендовать на такие уступки банка

Конкретные условия могут быть предназначены для определенных групп людей, а также предлагаться каждому клиенту – все зависит от кредитной политики отдельного учреждения.

Если банк работает по индивидуальной программе, то в каждом договоре прописываются условия для отдельного займа.

Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:

• добросовестности клиента;
• заработной платы;
• наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.

При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.

В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:

• те, кто уже брал кредит в данном банке;
• пользователи зарплатных проектов;
• клиенты, требующие реструктуризации долга.

Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными. Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.

Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.

Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически. Это не только очень удобно, но и защищает от просрочек – в день платежа, сумма будет списана со счета в полном объеме.

Реструктуризация долга – это совершенствование условий договора:

• увеличение периода кредитования;
• снижение процентной ставки.

Такая услуга предназначена для клиентов, попавших в трудное положение, но являющихся ответственными плательщиками кредита. Банк изменяет индивидуальные условия в двухстороннем порядке, и сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Данное предложение действует только для клиентов, которые не успели испортить свою кредитную историю, то есть задержали оплату 1-2 раза. Банк все еще считает их благонадежными заемщиками и позволяет менять индивидуальные условия.

Таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита

Таблица индивидуальных условий договора четко прописана в Указании Центрального банка России от Там же указаны и правила пользования ею.

Бланк содержит три графы и все необходимые индивидуальные условия кредитования. Удаление строк в таблице не допускается. Если строка не нужна, то в ней делается соответствующая пометка.

Таблица имеет следующий вид:

Условие

Сумма кредита и порядок ее изменения

Период кредитования и срок действия договора

Валюта займа

Годовая процентная ставка и порядок ее определения

Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам

График платежей: количество, величина, порядок расчета

Порядок досрочного погашения, комиссии

Перерасчет ежемесячных платежей

Способы оплаты кредита

Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления

Целевое использование кредитных средств

Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов

Возможность запрета уступки требований

Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом

Контактные данные сторон и способы обмена данными

Таблица может занимать более одной страницы. При этом необходим перенос названий граф на каждую из страниц. напротив каждого из условий проставляется его содержание или величина.

Оформление сделки

Сделка потребительского кредитования с индивидуальными условиями оформляется, как и при обычном договоре – достаточно лишь одного обращения в банк для заполнения заявки. После получения положительного решения подписывается пакет документов, и деньги перечисляются на карту.

Индивидуальные условия прописываются в оферте в виде таблицы, которая составляется в строгой форме, и максимально учитывают все пожелания конкретного заемщика.

Перечень документов

Для оформления договора с индивидуальными условиями требуются следующие документы:

• паспорт;
• ИНН или пенсионное страховое свидетельство;
• справка о доходах;
• сведения о собственности.

Список варьируется в зависимости от суммы кредита и категории заемщика. Для «лояльных» клиентов достаточно лишь паспорта.

Для клиентов, которым нужна реструктуризация может потребоваться трудовая книжка с отметкой об увольнении и прочие документы, подтверждающие невозможность оплачивать долг по предыдущим условиям.

Требования к внешнему оформлению соглашения

Индивидуальные условия соглашения оформляются в таблице, правила заполнения которой, утверждены Законом. Форма состоит из трех глав, две из которых оформляются кредитором, а первая имеет стандартизированную форму.

В целом таблица является бланком строгой отчетности и изменениям, в области первых 16 строк — не подлежит.

При размещении таблицы на нескольких листах, заголовок и подписи граф сохраняются на каждом листе. Если по договору требуется указать дополнительные условия, то они вписываются после основных и оформляются также, с продолжением нумерации.

Особым условием договора является полная стоимость кредита. Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.

Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.

Образец договора

Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном бланке.

В договоре обязательно прописывается следующее:

• предмет;
• условия;
• права и обязанности сторон;
• ответственность;
• прочие условия;
• адреса и подписи сторон.

Обязательным дополнением является график платежей, который указывается в приложении и обязательно подписывается заемщиком. При изменении индивидуальных условий, специалист банка должен распечатать дополнительный график платежей, с учетом новых условий и оставшейся суммы долга.

Порядок заключения соглашения

Клиент обращается в банк и заполняет анкету, где указывает сведения о себе. Для получения максимально лояльных индивидуальных условий необходимо указать только правдивые сведения.

Однако, он имеет кредит в другом банке, детей на иждивении, и при вычитании всех расходов, выясняется, что выдать деньги на таких условиях банк не может, однако выдать 140 тысяч рублей на 4 года – вполне. Исходя из этой ситуации, банк присылает одобренную заявку с измененными индивидуальными условиями.

Клиент может согласиться на новые условия кредита, но может и отказаться.

Отказ может быть если, к примеру, банк значительно увеличил срок, а досрочное погашение не предусмотрено. После одобрения заявки клиент подписывает договор-оферту и получает деньги.

Именно после получения наличных или перечисления денег на счет сделка считается заключенной.

Вправе ли банк в процессе действия договоренностей менять правила сделки

По законодательству банки не могут менять правила сделки в одностороннем порядке.

Однако, если в договоре имеется пункт, что условия могут измениться в результате возникновения форс-мажорных ситуаций, то стоит иметь ввиду, что к таким событиям банки обычно относят события, которые происходят несколько раз в год.

Такими остоятельствами могут быть:

• изменение ставки рефинансирования;
• повышение уровня инфляции и т.д.

Чаще всего изменению подлежат такие пункты, как:

• процентная ставка;
• размер комиссии;
• дата платежа и т.д.

Может ли заемщик в будущем требовать изменения условий

Если необходимо изменить условия договора, то, прежде всего, стоит прочитать пункт с индивидуальными условиями в договоре потребительского кредитования. Если в положениях прописано, что при некоторых ситуациях можно претендовать на внесение поправок, то нужно обратиться в банк.

При наличии форс-мажорных обстоятельств банк всегда пойдет на встречу и с легкостью перенесет дату платежа или уменьшит процентную ставку.

Данная операция называется реструктуризацией и применяется только к лояльным клиентам, которые не имеют просрочек платежей.

При ухудшении материального положения заемщика потребуется предоставление документов, подтверждающих форс-мажорные события.

Случается, что клиент не может оформить «лояльный» кредит, потому, что срок участия в зарплатном проекте – менее 3 месяцев.

В этом случае, при достижении необходимого периода участия в зарплатной программе, банк с удовольствием изменит индивидуальные условия кредитования после подачи соответствующей заявки.

Подчиняется ли услуга «овердрафт» персональным требованиям

Овердрафт – это услуга, которая предоставляется клиентам, доказавшим свою благонадежность.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(см. текст в предыдущей редакции)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

• общие;
• индивидуальные.

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

1. Валюта, в которой оформляется заем.
2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

1. В первой графе содержится номер ссуды.
2. Во второй располагается наименование займа.
3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

В области трудовых отношений законодательство предусматривает для инвалидов следующие гарантии:

Сокращенную продолжительность рабочего времени для работников - инвалидов I или II группы - не более 35 часов в неделю (ст. 92 Трудового кодекса Российской Федерации (далее – ТК РФ));

Некоторые ограничения по работе за пределами нормальных условий труда (ст. ст. 94, 96, 99 и 113 ТК РФ);

Право на ежегодный оплачиваемый отпуск продолжительностью не менее 30 календарных дней и отпуск без сохранения заработной платы до 60 календарных дней в году (ст. 23 Федерального закона "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" и ст. 128 ТК РФ);

Ряд гарантий при расторжении трудового договора (ст. 179 ТК РФ).

При этом при трудоустройстве на работу Вам необходимо учитывать, что положения ст. 224 ТК РФ обязывают работодателя создавать для инвалидов условия труда в соответствии с индивидуальной программой реабилитации. Согласно данной статье в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, работодатель обязан : соблюдать установленные для отдельных категорий работников ограничения на привлечение их к выполнению тяжелых работ, работ с вредными и (или) опасными условиями труда, к выполнению работ в ночное время, а также к сверхурочным работам.

Ограничения на привлечение инвалидов к определенным видам работ установлены в Санитарных правилах 2.2.9.2510-09 «Гигиенические требования к условиям труда инвалидов» (утверждены Постановлением Главного государственного санитарного врача Российской Федерации от 18.05.2009 N 30). Так, в пункте 4.2. данных Правил указаны условия труда, в которых работать инвалидам запрещается. Этот пункт гласит, что противопоказанными для трудоустройства инвалидов являются условия труда, характеризующиеся наличием вредных производственных факторов, превышающих гигиенические нормативы и оказывающих неблагоприятное воздействие на организм работающего и/или его потомство, и условия труда, воздействие которых в течение рабочей смены (или ее части) создает угрозу для жизни, высокий риск возникновения тяжелых форм острых профессиональных поражений, а именно :

Физические факторы (шум, вибрация, температура воздуха, влажность и подвижность воздуха, электромагнитные излучения, статическое электричество, освещенность и др.);

Химические факторы (запыленность, загазованность воздуха рабочей зоны);

Биологические факторы (патогенные микроорганизмы и продукты их жизнедеятельности);

Физические, динамические и статические нагрузки при подъеме и перемещении, удержании тяжестей, работе в неудобных вынужденных позах, длительной ходьбе;

Нервно-психические нагрузки (сенсорные, эмоциональные, интеллектуальные нагрузки, монотонность, работа в ночную смену, с удлиненным рабочим днем).

Показанными условиями труда для трудоустройства инвалидов являются (п. 4.3. Санитарных правил):

Оптимальные и допустимые санитарно-гигиенические условия производственной среды по физическим (шум, вибрация, инфразвук, электромагнитные излучения, пыль, микроклимат), химическим (вредные вещества, вещества-аллергены, аэрозоли и др.) и биологическим (микроорганизмы, включая патогенные, белковые препараты) факторам;

Работа с незначительной или умеренной физической, динамической и статической нагрузкой, в отдельных случаях с выраженной физической нагрузкой;

Работа преимущественно в свободной позе, сидя, с возможностью смены положения тела, в отдельных случаях - стоя или с возможностью ходьбы;

Рабочее место, соответствующее эргономическим требованиям;

Работа, не связанная со значительными перемещениями (переходами).

Следовательно, работодатель не вправе предлагать Вам работу, связанную с вредными производственными факторами, превышающими гигиенические нормативы.

При этом необходимо учитывать, что при приеме на работу с определенной спецификой (например, на тяжелые работы и на работы с вредными и (или) опасными условиями труда) претендент обязан пройти предварительное медицинское обследование и представить документ о состоянии здоровья (ст. 213 ТК РФ). При отказе от медицинского обследования либо в случае получения медицинского заключения о том, что данная работа противопоказана работнику по состоянию здоровья, работодатель вправе отказать в заключении трудового договора по обстоятельствам, связанным с деловыми качествами данного работника (ст. 64 ТК РФ).

В этой связи следует отметить, что с 1 января 2012 года вступает в силу Приказ Минздравсоцразвития РФ от 12.04.2011 № 302н «Об утверждении перечней вредных и (или) опасных производственных факторов и работ, при выполнении которых проводятся обязательные предварительные и периодические медицинские осмотры (обследования), и Порядка проведения обязательных предварительных и периодических медицинских осмотров (обследований) работников, занятых на тяжелых работах и на работах с вредными и (или) опасными условиями труда».

Этим приказом, в частности, был утвержден перечень работ, при выполнении которых проводятся обязательные предварительные и периодические медицинские осмотры (обследования) работников (Приложение № 2). При этом для каждого из видов работ, при выполнении которых установлены обязательные медицинские осмотры, в указанном перечне определены дополнительные медицинские противопоказания.

Кроме того, для занятия педагогической деятельностью необходимо учитывать ст. 331 ТК РФ. Согласно этой статье к педагогической деятельности не допускаются лица, имеющие заболевания, предусмотренные перечнем, утверждаемым федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в области здравоохранения.

На сегодняшний день перечень заболеваний, при наличии которых запрещено вести педагогическую деятельность, не принят, поэтому при допуске лица к занятию педагогической деятельностью следует руководствоваться Перечнем заболеваний, представляющих опасность для окружающих, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 (Куревина Л. В. Основные обязанности работодателя в сфере охраны труда // Отдел кадров коммерческой организации. 2011. № 11. С. 51 - 62.).

Приложения:

1) Гигиенические требования к условиям труда инвалидов.

2) Перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих.

3) Перечень работ, при выполнении которых проводятся обязательные предварительные и периодические медицинские осмотры (обследования) работников.